不在英国工作 贷款问题

我爱我家 买房贷款
#1

大家好 我的情况是：

  • 目前有1个自住房，已入住1年半，11月份现有的mortgage product到期，需要remortgage，打算8月份开始提交办理。
  • 在英国全职，我计划着拿今年7月份的薪资单去向新的lender提交remortgage申请，同时也打算离职，9月份中下旬去第三国工作。目前的利率也低，这一次我打算申请一个3年、5年的贷款产品，也省的然后来回申请折腾。

目前我考虑的选择是：

  • remortgage时继续申请自住房贷款，近半年内房子我自留着不出租，继续自己交贷款。我偶尔也会回来英国，就当做有个歇脚地方。半年后再视具体情况，看看是否出租和转成BTL贷款。

我想请问的是：

  1. 我7月份办理remortgage时，哪怕我顺利拿到批准放款，但我后面辞掉了在英国的工作去其他国家工作，就变成在英国没工作，虽然我还是会按时每个月付贷款，但是银行会发现吗？会有什么影响或需要注意的地方吗？

  2. 半年后我打算出租，我跟lender申请变成BTL贷款时，需要出示薪资单证明吗？

  3. 等3、5年后我再一次需要remortgage时，如果使用同一个lender，我还需要出示当时的薪资单吗？

谢谢大家!

#2

你最好趁现在在英国有工作直接申请长期点的BTL一步到位，因为（1)不是所有lender都会同意residential 转BTL （2）一旦你不是UK resident, 就只能找专门做Expat mortgage 的lender,利息很高，要求很多。关于lender会不会发现你出租房子但是residential mortgage，或者人在海外定居，not UK resident，估计风险低，但如果发现就很麻烦，看自己的风险偏好。如果是我就直接BTL

#3
  1. 拿到贷款后，你只有按时还款的义务，通常情况下你没有告知收入以及工作变化的义务，所以在fixed term期间你无需担心。
  2. 转BTL的时候很多lender需要你的pay slip。
  3. 3，5年后如果你继续留在现有的lender那儿的话，一般叫做product transfer（remortgage一般指换lender）。现在的product transfer很多lender在网上就可以办理，无需提供任何证明。
#4

好奇如果我没有转成buy to let，人回到国内工作，然后在这边房子通过中介出租， 中介或者税务局会发现我是在用residential mortgage在贷款吗？

#5

我建议你直接转成一个5年的BTL贷款，以后可以同银行product transfer。你现在不转BTL，半年后也要转，或者你一直不转，被银行发现了也不好，没必要为了那一点点临时的好处冒风险。

#6

我也跟楼主有相似情况，打算明年回国工作，这边房子打算转成BTL mortgage。因为在大学附近，所以应该好租的吧。

#7

谢谢你的清楚回复。我会好好思考你的建议 ：）

#8

谢谢你的回复, 很清晰。

我其实目前贷款不是很多（大概40%），我还在思考另一个选择：申请5年的自住贷款，每月利息其实不多，加上其他council tax费用，是自己能承受的范围。对比出租收益计算（BTL利息高一些，且限制了我每月可以还款的数额（最多是租金除以1.45，再加上中介费、维修费)，这样下来贷款本金还款也少一些，收租效益也不大。因此，我可能考虑5年内不出租，一是可以留着回来有个地方住，二是也不需要担心贷款半途转BTL的问题。我算了一下，我5年后当贷款产品到期了我其实有能力还完剩余的欠款，请问 这想法是否有点不实际？

#9

谢谢你的回复，我明白你的意思，我会好好考虑是直接弄BTL还是5年间都不出租，自己留着回来有个地方住。谢谢 ：）

#10

当你把房子交给中介的时候，中介是否需要知道你的mortgage的情况，我其实不太清楚 - 有过中介交往经验的人可以分享一下。
税务局会关心你的出租收入以及你是否及时纳税，不太可能关心你是不是欺骗银行了。
所以风险还在在银行那儿。

#11

如果你不想出租，然后用residential，那完全没有问题。五年之后即使不能还清贷款，也会有很多解决方案，大不了再product transfer 2年或者3年。这样做最保险了。。。