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  • 布衣
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    2019-11-08 19:20 (1楼)
    2019-11-08 19:20
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    近半年来,贷方和借款人都在脱欧的大环境下寻求更多的确定性,英国本地的按揭贷款利率进入了历史最低水平,特别是固定利率产品的的成本有着明显的下降,那么现在是选择一个长期固定利率的好时期吗?今天,老董将带大家比较两年期和五年期交易的成本,并解释在寻找抵押贷款时需要考虑的主要事项。

    利率战争?!固定越久越受欢迎?

    无论您近期是想要购置房产还是为目前的贷款转按揭,好消息都是本地抵押贷款利率非常有吸引力。在这一年中,两年期和五年期固定利率交易的平均成本都有所下降,其中五年期固定产品的下降幅度处于领先地位。虽然住房市场的增长几乎停滞,但按揭贷款行业受到的影响并不大。本月早些时候的数据表明,自2016年全民公投以来,两年期固定产品的平均利率下降了0.1%,五年期固定产品的平均利率则下降了0.45%。



    五年期固定利率产品的受欢迎已经出现一两年了,尤其是现阶段贷方都在积极地提供最优惠的利率,客户们也有了更多的选择。五年期固定的产品交易的激增主要有两个原因:首先,贷方们在低成本的两年期交易的盈利不多,所以在宣传上会着重宣传五年期产品。其次,在经济不稳定时期,购房者和转按揭客户都在寻求更大的安全性。Moneyfacts 的研究表明,在过去 12 个月中,两年期和五年期固定产品之间的成本差距已全面缩小,如下图所示。



    当然,很难想象有一天五年固定产品和两年固定产品的利率在同一水平。但是近年来他们缩小的差距确实存在,过去四年中,两年期和五年期交易之间的差距每年下降约0.1%——并且这一趋势没有减弱的迹象。


    现阶段利率水平

    欧盛泰德列出了目前在四个流行的贷款比例(LTV),在两年期和五年期固定利率的最佳入门利率,不过需要提醒读者的是,并不是每一位客户都符合这些最佳入门的要求。












    尽管五年固定利率的产品如此诱人,但这些产品也并不是适合所有的客户,在匆忙决定之前,您也需要考虑一些额外的费用。首先,您可能需要考虑更高的贷方费用,当我们回看本月的数据,平均下来的五年固定利率产品费用实际上在贷款额度在60%和75%时是高于两年产品的。


    除此之外,两年或是五年固定利率的产品通常也附带提前还款的罚金(Early Repayment Charges), 但是五年的产品锁定的时间会更长,如果您在五年之内决定提前搬家或是退出这个产品,这可以会给您带来一笔巨额账单。ERC 通常按您未偿按揭贷款金额的百分比收费,不同贷方之间的费用各不相同,但他们在五年期限内往往如下所示:



    举例说明,如果你在第一年结束时有20万英镑的贷款金额没有还,那么在5年期固定产品的贷款中,根据概述的ERC,您将会面临1万英镑的账单才能提前退出这个产品。



    考虑到这一点,在签订长期的贷款产品之前,您需要详细地考虑自己未来的财务情况。在这里,老董建议您从以下4个角度考虑:

    1.   确定好贷款额度

    如果您拥有的首付额度比较少,可能多存一点首付就能带来很大的改变。因为90%的抵押贷款会比95%的交易便宜得多。重要的是要寻找最好的利率,不要过度拉伸您的财务情况。

    2.   掌握费用如何运作

    在比较抵押贷款时考虑初始利率和提前还款金额。正如我们前面讨论的,ERC的费用可能会非常高。

    3.   对未来的打算

    您需要对自己未来的收入水平进行评估,当然了,您也需要考虑自己能够承担风险的能力。

    4.   寻求专业的帮助



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