在美国,黑人才是金融业的老大?

2017年01月11日 16:04 City Lab

弗吉尼亚州首府里士满(Richmond)曾经是黑人金融业的心脏。在那里发生的故事揭示了美国各地那些黑人拥有的银行是如何衰落的。

​图片来源:美国国家公园服务中心/Maggie L. Walker 国家历史网站 1968年4月3日,马丁·路德·金在孟菲斯做了他著名的演讲,“我已达到峰顶”。他在演讲中鼓动非裔美国人将钱存进黑人开办银行。他的原话不那么著名,但传递的信息却明确无误:“我们应当支持黑人的金融机构。我呼唤大家把钱从城里的银行取出来,存进三州银行(Tri-State Bank)。我们要在孟菲斯开展一场“到黑人银行去”的运动……我们从这里入手,建立起更强的经济基础。”

第二天,金博士被刺杀了,而他呼吁的有效管控黑人财富的愿望至今没能实现。在种族融合之前,居住在里士满、芝加哥和亚特兰大的非裔美国人主要依赖黑人的社区式银行的服务,这些银行以黑人贷款为主要业务,对黑人商业、黑人教堂和社区的发展起到很大的促进作用。美国种族隔离政策废止以后,黑人财富开始从这些社区银行大量流失。白人银行被迫向黑人敞开大门,其结果是,那些过去只存进黑人银行、只投资于黑人社区的钱纷纷进入了华尔街和其他更远的银行。

“我们逐渐失去了大量业务,也失去了以往对我们的那些支持,”全国银行业协会(National Bankers Association)主席迈克·格兰特(Michael Grant)说。该行业组织代表着全美各地近200个少数族裔和女性拥有的银行。 “这是种族融合的有害的一面。”2007年的金融业大崩溃毁灭了非裔美国人财富的40%,逼死了许多本来已经苦苦支撑的黑人社区银行(它们并不属于庞大的华尔街财政救助计划的对象)。孟菲斯的三州银行依然存在,但只是同类当中极少数幸存者。FDIC(联邦存款保险公司)最近数据显示,在美国仅有25间黑人拥有的银行还在营业,而十年前黑人银行有45间;在巅峰时期有超过100间,格兰特说。

黑人银行的衰落提出了一个问题:在现代美国,这类服务于细分市场的银行是否还有立足之地。我访问了弗吉尼亚州里士满的著名黑人社区Jackson Ward,当年,这里被称为美国的“黑人华尔街”、“黑人 资本主义的发源地”。在二十世纪之交,这里是美国黑人社区中最富裕繁荣的,满街都是戏院、商店和诊所。最早期的黑人银行就是在里士满挂牌开业的,其中一张银行执照颁给了曾任教师的玛吉·沃克女士,她是一名被解放的黑奴的女儿。圣卢克潘尼储蓄银行是沃克女士在1903年开创的,专为符合资格但遭到传统银行拒绝的客户发放贷款,如黑人医生、律师和企业家。圣卢克潘尼储蓄银行最后与其他几间黑人银行合并,共同组成“统一银行及信托公司(Consolidated Bank and Trust)”。到20世纪末期,统一银行成了里士满的最后一间黑人银行,还在与城里规模更大的银行艰难地竞争。他们的账上有几笔问题贷款成为坏账,无法再筹集足够的资本继续保持独立。结果在2005年,统一银行被一家总部在华盛顿特区的银行并购,2011年又被一家佛吉尼亚州的银行购得,并更名为“普瑞密尔银行”(Premier Bank,或第一银行)。“黑人华尔街”的最后一间银行就这样消失了。

普瑞密尔银行的总裁,昵称“瑞克”的达里尔·温斯顿(Darryl “Rick” Winston)说他也很困惑,不清楚黑人银行未来应该扮演什么样的角色。他曾经在普瑞密尔银行担任贷款审核,那还是黑人控股的联合银行及信托公司时代。温斯顿是一位非裔美国人,他在2000年离开该银行跳槽到一家咨询公司,统一银行被收购后,去年他出任该银行的地区总裁。温斯顿开车载我游览了Jackson Ward,一边指着路边那些关闭的生意,它们当年曾使得里士满成为黑人财富和文化的繁荣中心。“艾灵顿公爵和路易·阿姆斯特朗(黑人爵士音乐家)曾经住过这里,”他边说,边指着Eggleston酒店的旧址,那曾是Jim Crow南区少数服务于黑人的高级宾馆之一。当我们开车驶过时,一群建筑工正在忙碌着,这里要建成一个商住混合功能中心,将包括31间公寓、10间联排别墅、几家店铺和餐厅。

两条街以外,普瑞密尔银行仍栖身于它的前身呆过的砖楼里。许多银行职员都没变。温斯顿说,银行雇员必须保持体现服务对象社区的面貌,尽管它已经不再是黑人拥有的银行机构。因为非裔美国贷款申请人在银行和贷款业仍然要面对许多不公正的偏见,他说。“(歧视)表现得不那么明显。若黑人走进主流银行,可能贷款申请完成之前,贷款经理就考虑要拒绝这个黑人,”他说。

存在于借贷行业的种族偏见仍然十分普遍,尽管立法意图阻止这种情况发生。1992年,波士顿联邦储备银行通过一项具有地标意义的研究。调查了4500例房屋抵押贷款申请,发现在同等信用背景条件下,黑人借款者被拒贷的几率是白人借款者的两倍。最近,马萨诸塞大学一位经济学教授发现,波士顿的银行,以及马萨诸塞州各地银行还在拒绝为黑人和拉丁裔美国人发放房屋抵押贷款,拒贷的几率高出白人很多。

为了判断此类问题有多大普遍性,美国消费者金融保护局(CFPB)开始派出卧底雇员,装作寻求房屋贷款的顾客去暗访全国各地的银行。今年六月,联邦监管机构起诉了密西西比BancorpSouth银行,指控他们涉嫌歧视黑人购房者。在其中一次暗访中,CFPB分别派出一名黑人一名白人职员向同一家银行申请房贷。黑人的信用较好,却被介绍了一款利率更高、金额更小的贷款。BancorpSouth银行支付了1600万美元才就此案达成和解。

在里士满,T K戴维斯建筑公司的所有者托马斯·戴维斯告诉我,今年初他关闭了自己在SunTrust(太阳信托)的帐户,目前只跟普瑞密尔银行一家打交道。他感到大型的银行集团并不把他当成优先客户,尽管他的公司非常成功。最近他从普瑞密尔银行获得一笔贷款,用于为客户翻修一座具有历史意义的教堂。这家银行不再是非裔美国人拥有,这是个耻辱,他说,但大多数银行雇员仍是黑人,他觉得这一点很重要。“关键是他们能够与你坦诚对视,懂得你作为少数族裔经营生意所面对的挑战,”他告诉我说。“大型银行并不希望贷款给我们,除非他们需要达到某个信贷指标。”

亚当·哈瑞尔也是普瑞密尔银行的客户,他感谢该银行为他提供贷款,使他能在里士满的中心区开办自己的Harrell & Chambliss律师事务所。他在这家银行已是34年的老客户,还在其前身,统一银行和信托公司,被收购的转变时期出任了银行的代理律师。“让我非常难过的是,我们没能形成一个少数族裔投资者联盟来接手这家银行。”很不幸,他说,年轻一代看不到支持黑人银行的价值所在。也许他们看重的是大型银行集团拥有领先科技,还能提供多种多样的服务。

但是尽管如此,部分黑人银行的帐户最近开始出现上升。上个月,在达拉斯和路易斯安那州警察枪杀黑人事件的影响下,黑人饶舌歌星“杀手迈克(Killer Mike)”在自己的MTV和BET作品中,号召黑人把自己的钱存进黑人办的银行里。此举在推特上催生了一个热门主题#黑人去黑人银行/本地小型银行#。据报道,这一行动的呼声令亚特兰大唯一一家黑人拥有的“公民信托银行(Citizens Trust Bank)”客户大增,事后他们陆续收到8000多份新开账户的申请。

从理论上来说,在取消种族隔离后的美国,并不需要刻意区分黑人银行与其他银行,因为所有银行理应一视同仁地公平对待每一位客户。但是,关于黑人银行的呼吁声恰恰说明了这个国家偏离上述理论有多远。

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