不管在中文论坛还是在英国本土论坛里，都说HSBC贷款难贷，我偏偏不信这个邪，仗着自己的收入稳定，没啥支出，看中了HSBC的贷款利率低，硬是等了我老公工资单两个礼拜就去申请了HSBC贷款，但是今天的结果吐血中
先说明HSBC的贷款员服务质量还是可以的，只是结果她也无能为力
基本情况，我一年10000，老公 22000，下个月24000（这个就算了，不说了），首付 40k，可以追加到50K，看重房子200K，除了每个月35镑的学生贷款之后，基本没啥负债
先说明，贷款限额，反正如果你去HSBC的网页，看你可以借多少钱，HSBC给你的蛮不错的，至少5倍工资，如果你首付高，还可以借给你超过5倍多的工资，大家可以自己去看看，反正HSBC就用这招把我骗进去了，申请AIP时候，问清楚情况，说好160K肯定没有问题.
结果今天一申请，申请时候还没有说，申请之后，说等她消息，结果过了一小时，发email告诉我，5倍工资没有希望，只能给144K，除非首付超过25%，也就是50K，才有可能拿到5倍工资，好，打电话给老娘，老娘说没有问题，可以借过我们10K，这样首付就是25%，可以拿5倍工资，我又发消息给hsbc贷款员，说我们付25%首付，这样总归可以了吧
结果半个小时之后，贷款员发消息说，不行，affordable不通过，那我说改成30年总归可以了吧，回答说，不行，说计算器回来说，最多只能借127K
我靠，我靠，我靠靠靠靠
说句实话，你不能借那么多，就不要在网站上写可以借这么多，像halifax那些写得要比HSBC少，至少给人家一个心理准备，你倒好，画个大饼，骗人家进去，但是就不给人家咬一口
我把今天她问我花费全部写进来，大家可以评评理，我就不知道，如果我们借不出来还有谁可以借的出来
老公22000，拿到手1420，我10000，拿到750
coucil tax 105
水电煤 100
菜钱 250
交通费 120
交际费 200
学生贷款 35
隐形眼镜费 18
手机费 20
sky电视 88
我们申请的贷款是5年fix 678，5年之后，我老公都要34k了
不说了，反正HSBC说我们负担不起，多说也是泪，各位给我点信心，明天去找mortgage broker
再更新一下，自己的心理路程
说到这里，很多人质疑我说，怎么理所当然想借160k啊等等，第一，不是我想借的啊，当初看房子，我的预算只有180K，因为当时我们只有30K的存款，老娘当时说可以借我们10K，所以加起来有40K，我个人觉得这样买了房子之后的生活也算舒舒服服。毕竟我们是北部，房子的价格没有那么可怕，后来这个房子出来之后，的确地段还有房型都是我们特别想要的，但是那个房子价格200k超过我们很多预算，我们只敢想，连看都不敢看，接下来，我们就去问HSBC，我们给了所有我们收入支出，没有任何隐瞒，她才说你可以借160K，这时候燃起了我们的希望，毕竟如果可以，谁不希望希望一步到位，外加那个房子的学校超级好，就连我老公（是中学老师）也说学校成绩不错，我们才动心了，才下了offer，没想到会这样
我恨在恨是因为今天同样的收入和支出给了halifax，它就给出你只能借140K，这样多清楚啊，那我就明白了，那套200K的房子当初我看也不去看了，直接下150K的那套房子OFFER了
--------------------大更新，有你们想要的贷款干活--------------------
今天去见了mortgage broker，说句实话有点失望，第一他指出我的首付是个问题，building society肯定不会借了，因为怕是洗钱，第二就是我老公合同问题，因为他是到明年8月底结束，就算我们可以证明过去两年的他收入证明，high street银行也不会借了，但是他说他会努力帮我们去找，整个过程十五分钟结束，我上车，直接杀到纽卡，开始银行hunting
这个时候，我已经算是病急乱投药，但是无论如何，两点一定要保证，一是绝对不能损伤我的信用，第二有选择的告诉我们的处境
下面是一系列贷款干活，保证是最新的
很重要的一点就是，现在halifax已经不是属于RBS集团了，是lloydts集团了，好像就是最近发生，所以如果大家贷款的话，要千万注意啊，他贷款已经开始严起来了
halifax和lloydts，这两个是一家，大家记住，只需要去其中一家可以，他们家是没有像HSBC的affordable计算器的，如果要知道能借多少，必须查信用否则绝对没有办法知道，我做了，就此一家，可以借150K，但是这是在我老公工资在24K一年，我说有一封信可以证明我老公工资已经是24K了，但是上面有我老公合同结束时间，halifax贷款advisor很不错，直接打电话给另外一个senior advisor，在这种情况之下，必须送到leeds的underwriter那里，所以下周一一早去halifax，上交这份信，让那个advisor和上司先approval，以前说的halifax对contract很好的状况，已经过去了，所以大家要注意这点，政府福利可以包括在收入里面，overtime也算的比较宽松
Santandar，也可以在我老公24K的情况借150K，但是他们不看雇主证明信也不写信给雇主，他们要看的是工资单，就这么简单，如果你的账户是在他们上的，那还好，但是如果不是，必须要最新的工资单，同样政府福利也可以包括在收入，overtime如果只有几百镑他们一般不算。
上面两家对于从国内来的首付没有要求，santandar在50K以下不要求，halifax只要一封gift letter
另外cooperative mortgage，同样网站上写的很好，但是实际上也不行，最多也只能给144K，（在24K的情况下），不写信给雇主，也只需要letter就可以了，对首付也没啥要求，同样的，也可以包括政府福利什么的
看起来还是halifax比较靠谱，至少人家清清爽爽的，遇到问题，也会告诉该怎么办，估计最后还是去halifax
除了halifax做了credit check （无法避免），其他的都没有做，自己还是比较满意的
还有一点就是，银行的政策变化非常快，虽然现在也有网上分享，但是记住，可以看别人的经验，但是不要就拿别人的经验当模板，每个人都是不一样的，事先一定要问清提出
突然发现在巴克莱网站上发现这个借贷比例，估计所有银行都是遵行这个的，现在贴出来，大家可以过来看看
Scenario Maximum Income Multiple
1 Maximum standard income multiple for aggregate lending >£175K 5.00
2 Maximum standard income multiple for aggregate lending <=£175K 4.49
3 LTV greater than 85% and income >£50K 4.49
4 LTV greater than 85% and income <=£50K 4.00
5 Debt to income ratio >=20%* 4.00
------------------------------------------解决篇----------------------------
说过昨天见过的一个broker，这个是不收费的，他所在的公司在纽卡当地的google评价也很高，但是很可惜，我的预感灵验了，今天一早他打电话给我说，由于我老公的合同特殊性（合同到2016年8月底为止），他所找的lender最多只能借126K，好，结束
于是，算是拯救人生的一个英雄出来了
他也是mortgage broker，我同事用过，强烈推荐给我，因为他是要收费的，495镑，所以我是把他当作最后的希望来使用，如果连他都不行，那么我就准备放弃这个房子，等过一两年再说
我是昨天晚上8点给他发email，他回的很快，一来一回，虽然当中我也犹豫关于credit check的事情，但是菜花叔的留言让我觉得，这个时候房子真的很重要，如果你真的喜欢，那就试试看，于是发了自己和老公所有的消息给他，包括老公的合同（对我们而言是最大的问题），一直回到十点才结束，这个人工作真心努力啊
第二天八点他回消息，又问了我们手机号码等等，十点回信说，有没有我老公前一份工作合同----各位，请一定要保留所有的书面合同啊，因为你真的不知道哪天你会用到啊，而且真的好巧，就在前几天我在理老公书房的时候，还发现这份合同，还在想老公保留这个干啥，否则我还真不知道，最重要的是，这份合同注明的是老公这份工作是永久的。我立刻回信说，我们有他第一份工作的永久合同，而且他离开学校之后，立刻有一份supply teacher工作，直到他现在工作的学校，两年之内没有任何gap。所有证据都有保留。
十一点他回信说，已经全部解决，credit check已经做好，Natwest 银行可以借给我们160K，5年fixed term，而且他已经有了lending agreement，晚上他就把合同送来，让我们签名明天再和我见面，拿所有资料
不到十二小时，全部解决，感觉像做梦的
-------------好的mortgage broker--------------
首先感谢所有在我帖子留言的人
这次教训总结
1，保留所有的文件，合同，哪怕已经离开，因为你永远不知道你会需要什么，如果我老公离开第一个学校之后，直接把这个合同当垃圾扔掉，我们能不能拿到这份贷款，我不知掉，好在现在很多工资单已经是电子版了，所以储存起来很方便
2，没事平时多八卦一下，和同事交流一下经验，还是那句话，你永远不知道什么时候要用到同事推荐的人脉，要不是哪天我多嘴问我同事一句，她也不会告诉我，也不会有这个贷款，中国俗话，多个人多条路呗
3，一个好的mortgage broker真的可以解决你很多问题，这个broker不厌其烦的回答我的问题，有些甚至是我看起来很傻的问题，他也会回信说，没有一个问题是傻的，回信迅速，不会超过五分钟，而且可以上门服务，对那些双职工来说，非常方便。
------------------------猜测broker怎么工作----------------
这个算是题外话了，我知道苹果里有一个华人broker
我在回来路上，一直想，为啥broker会比较容易拿到我们想要的东西，于是我猜测，他们是直接和underwriter联系，估计每个lender都有专门的部门和这些broker打交道，毕竟是underwriter决定我们的例子，如果underwriter说可以，那么就应该可以，而不是什么mortgage advisor或者是branch manager
成龙大哥，你说我说的对不对啊
--------------------------贷款下来了好消息的分割线---------------------
先说一下经过，broker27号到我们家里来收集资料，又问了一下情况，本来说好周一（30号）提交申请，后来大概为了什么事拖的周三 （2号）提交的申请书，3号上传所有的文件，Natwest的内部处理是两天延迟，也就是说周一上交，周三开始处理，如果需要任何补充文件，等文件补充之后的那天推迟两天之后再处理
我在贷款的第一阶段非常的煎熬，因为我们的处境不是那么完全完美，老公有工作，但是是临时的合同，而且学校说好涨工资，工资到现在还没有涨，据说要到12月才有涨，这些都是我们不利的地方，后面lender也问了两次问题，无意中拖延了时间，7号问了我妈妈的英文名字，因为gift letter是中文签名，underwriter看不懂，这样拖到了9号，9号underwriter又问了，为什么老公有了9月要涨工资的证明信，可是9月到11月的工资单上却没有显示出来，我回答了问题，然后又拖到了11号早上
11号那天一起来，我心就不宁的，中午去玛莎公司换尺寸的时候，无意中翻了翻银行账单，发现natwest已经把survey的钱拿掉了，心立刻快了八拍，兴奋的打电话给公婆，说起来也巧，中介也打电话问我，情况如何，和她说natwest已经charge了survey的钱，中介也蛮高兴的，立刻把房子的状态改成了sold，后来broker打电话给我，通知我银行正式接受我的申请书，已经是valution阶段。下午中介又打电话给我说，survey在周一（14号）
其实到了这个阶段，我已经不担心，因为这个地段的房子，我已经盯了很久，两个月才出那么几套，我要买的房子那条街上过去几年的成交价就完全没有低于200K的，而且我买的房子总的来说保持的很好。
然后今天早上，broker打电话给我说，natwest已经收到了survey的报告，会寄一份给我们，最晚周四会给我消息，但是没有想到两个小时就打电话给我，说贷款通过了，律师最晚就会拿到正式的offer
立刻写信给我家律师，强烈暗示她，希望在23号之前exchange contract，现在在等回信
赶紧找Broker，broker会给你找合适你的Lender的